农村信用社贷前调查提纲和技巧.doc

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农村信用社贷前调查提纲和技巧 　农村信用社贷前调查、贷后检查提纲和技巧 　贷前调查、贷时审查、贷后检查是防范贷款风险的重要环节，是确保贷款”三性’的前提条件和重要手段。当前，全省农村信用社大额贷款的对象主要是各类中小型企业，相对大型企业而言，中小企业因存在信息不对称现象，贷款”三查’则应重点对其各项经营活动真实性、合理性、合规性等进行认真的甄别和分析，特殊是对”三品’（人品、产品、抵押品）和”三表’（水表、电表、报表）要进行认真的分析、评审。现从做实贷款”三查’角度，对大额贷款贷前、贷后两个环节的管理要求进行说明。 　（一） 　如何做实 贷前调查 ？ 　1 1 、调查产业政策和借款主体资格状况。调查客户是否符合国家的产业政策要求或规定，是否为”四有三不’企业，是否具备借款主体资格。重点调查核实客户基本证照是否合法合规，注册资本是否经有权部门验资，且出具了验资报告，注册资本到账状况或拟于何时到位。不同行业的客户应核实其他证照（批文）。 　2 2 、调查客户行业前景状况。调查分析客户行业风险(包含自然、社会风险)和经营风险，主要包括以下两个方面： 　（1 1 ）行业风险分析。行业风险分析主要包括行业成本结构、行业的生命周期、行业与经济周期的关系、行业的盈利水平、行业的法律环境以及行业的宏观经济和政策环境等方面。在分析时，可以参照以下行业风险的预警信号：一是客户所处的行业利润水平低于社会平均利润率；二是客户所处的行业整体经济衰退，或虽属新兴行业但产品未完全进入市场；三是客户所严峻依靠或高度相关的其他行业消灭衰退，或存在亲密依存关系的行业供应商、销售商或顾客的需求发生 　变化；四是因重大的技术革新与消费观念转变，使客户所处行业的产品消灭众多的替代品或产品功能萎缩与丢失；五是国家产业、货币、税收、贸易等宏观经济政策变化，给客户所处行业带