金融监管与金融消费者权益保护.pptxVIP

金融监管与金融消费者权益保护2011年3?15期间，搜狐网财经中心发了一场由网友投票，选出金融机构服务红黑榜，参选的金融机构包括银行、保险、以及基金公司。此次活动历时20天，得到了搜狐网友的积极参与。在金融黑榜中，安全问题上升为消费者最关注话题，管理不善也是消费者的隐忧；在金融红榜中，消费者对银行看重良好的服务体验要胜于看重银行规模，但对保险则偏好于大公司大品牌。以下是此次金融服务黑榜的最终投票结果 银行催债“涉黑” 客户隐私难保证2012.10中行、建行和南京银行等多家分行公开承认与第三方催债公司合作，向信用卡欠款用户追债，让银行惹上“涉黑”争议。华夏银行私售产品案例—金融监管2012年12月初，华夏银行因一款高达1.19亿元理财产品到期无法兑付，致多名投资者聚集在上海华夏银行大厦门前抗议。据报道，这些客户通过银行购买的宣称收益率高达11%的投资产品到期后不仅没有获利，上亿元投资反而血本无归。对此，华夏银行解释称，这些产品不是华夏银行自有产品，也非华夏银行代销产品，而是由嘉定支行前理财经理私人销售，相关理财经理正被公安机关调查。 金融消费者保护不力，将引发系统性风险并导致金融危机。2007～2009年全球金融危机发生后，金融消费者保护问题已引起了全球的广泛关注。现代金融监管的首要基础价值即在于保护金融消费者的权益。因为，金融消费者合法权益的保护不仅直接关涉消费者的微观利益、人权保护、公平正义，更关乎整个金融体系的安全与稳定、经济社会和谐发展。一、金融服务乱象（一）银行业银行领域存在许久的ATM机吐假钞、乱收费、销售理财产品存在欺诈等问题，却很少在这天被关注，甚至银行客户本身在权利受损时，也不会第一时间想到向消协投诉。（二）证券行业从雷曼兄弟到曼氏金融，面对信息不对称的证券市场，散户们显得弱小无力，甚至不知道自己的钱已经被用作“豪赌”的资本。（三）保险业车险理赔难和寿险销售误导，近年来一直是保险消费者的投诉焦点，投诉率居高不下。2010年，保监会处理了群众来信来访有效投诉9374件，投诉销售误导等不诚信行为1323件，为众多投诉中的最大类。其中，财险公司经营行为主要存在3大类违法违规问题：一是“三假”，即虚假费用、虚假赔案和虚假账目；二是销售违规，如扩大保险责任、搭售商业险等；三是理赔违规，存在惜赔或拒赔问题，没有履行赔偿义务。二、金融监管与金融消费者保护概况（一）国内情况华夏银行私售产品案例是最近数年来中国银行业所爆出的最大投资违约案之一。应该说，问题并非出自华夏银行的理财产品本身，而是该行在管理上出了漏洞。但投资者并不知情，在他们的理解中，银行卖的就应该是自己的理财产品，而在一般人的印象里，银行的理财产品总应该是安全的。然而，国内银行出售的各种理财产品，真的没有问题吗？（二）国际情形国际金融危机暴露出许多重大问题，其中之一就是由于对消费者的金融欺诈和权益侵害行为，令公众对金融体系的信心严重受损。由此看来，把金融消费者权益保护“放在更加突出位置”，重心是要增强公众对金融体系的信心，防范系统性风险的形成和传递，有效维护金融稳定与安全。2010年以来，美、英等国家以及一些国际组织实际上已经相继通过改革相关立法和监管体制，修复现行金融监管体制的制度性缺陷，以进一步加强对金融消费者保护。三、制定金融消费者权益保护办法的意义金融消费者权益保护不仅对于保障个人合法权益有重要作用，而且对于改进金融机构服务质量，维护地区金融稳定都有重要意义。（一） 金融消费者权益保护工作是维护金融稳定的现实需要。2008年爆发的国际金融危机表明：金融消费者保护的基础薄弱，不仅损害金融消费者的正当权益，而且伤害金融机构自身发展，危害金融稳定。金融消费者保护已经成为维护金融稳定的核心议题，世界各国都开始采取措施，切实加强金融消费者权益保护。作为中央银行，有必要站在维护金融稳定、促进金融发展的角度，保护金融消费者合法权益。（二） 金融消费者权益保护工作是保障居民权利的客观要求。现实中存在侵犯金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、资产安全权、隐私权的现象，比如一些机构业务人员在金融产品销售过程中隐瞒风险、夸大收益，设置不合理的贷款条件，进行捆绑销售等。这些行为损害了金融消费者的合法权益，需要予以重视并加以解决，将保障居民权利落到实处。（三） 金融消费者权益保护工作是改进金融服务的必然选择。金融机构在营销产品时，要充分考虑消费者心理，兼顾消费者利益，这样才能实现双赢，才能有利于金融机构的持续发展。四、金融消费者界定金融消费者，是指购买金融产品或接受金融服务的自然人。 英美两国的金融消费者均指为满足个人和家庭需要而取得和使用贷款的个人。日本则按照投资者的知识、经验和财力，将投资群体分为专业投资者、可变更的专业投资者、可变更的一般投资者与一般投资者，根据投资者类型进