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不良资产清收处置手段与流程

第一节常规催收

一、定义

常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，督促债务人 /担保人 及其他还款义务人偿还债务的清收方式，包括协商还款、电话催收、 媒体公告催收、信函（含公证送达）催收等方式。

二、适用条件

常规催收主要适用于满足以下条件的不良授信客户：

（一） 有较强的还款意愿。

（二） 有效资产能完全覆盖其债务。

（三） 负债结构简单，其他债权人未采取且预计在催收期内不会 米取法律行动。

（四） 能够按照商定的还款计划如期偿还债务。

（五） 如采取法律诉讼将影响债务偿还。

（六） 其他适合采取常规清收方式的情形。

三、工作流程

常规催收业务流程

执行其他 处置方式

四、利弊分析

常规清收作为我行不良资产清收的一种主要手段，具备成本低、

操作技术难度不高的优势，绝大部分从事不良资产清收处置的工作人

员均能熟练掌握并运用，同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银 行债务，所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低， 能

够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。

常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的 还款意愿和还款能力，如果借款人的还款意愿产生变化， 就不得不采 取其他清收手段；同时，常规清收手段的基础在于借款人借款单一或 其他债权人不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清 收策略。

五、风险控制

（一） 准确清查债务人/担保人的资产和负债情况，评估资产价 值，分析负债结构，了解其他债权人的清收动向。

（二） 保持对债务人/担保人的催收力度和频度，原则上应每年 送达一次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定， 增加催收频度。

（三） 对尚处于正常经营的债务人，原则上应每季度现场核查其 生产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重大风险事项或变化， 应及时核实并采取相应控制措施。