规范我国商业预付卡的建议与对策（二）.doc

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若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。 规范我国商业预付卡的建议与对策 再论预付卡的合法性问题——兼谈七部委关于规范商业预付卡管理的意见 2021年5月23日，包括央行、财政部等在内的中央政府七个政府主管部门（下称“七部委”）联合发布了《关于规范商业预付卡管理的意见》（简称《意见》），从多个不同方面对商业预付卡的发行、使用等环节进行规范。该《意见》出台后，是否能如发布者意愿起到遏制腐败的作用，笔者在此不作评论。但该《意见》中关于预付卡的分类和相应含义以及央行关于对不同种类预付卡的监管措施等内容，是否会突破《中国人民银行法》的相关规定，进而产生上述《意见》的合法性问题，笔者将试图论述之。 一、《意见》的规范对象 该《意见》旨在对预付卡的发行和使用进行规范。根据《意见》所述，预付卡包括两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用多用途预付卡；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。 结合中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》（简称《办法》）中关于预付卡的规定，该《办法》第二条第三款规定：预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。 根据上述规定，中国人民银行发布的部门规章《办法》所规范的“预付卡”，与《意见》所指的专营发卡机构发行的多用途预付卡应是同一概念。这类预付卡是买卖双方之外的第三方发行的，为买卖双方提供支付服务的预付卡，如香港的八达通卡、深圳通卡等。 而《意见》所指的商业企业发行的单用途预付卡，则并非《办法》所指的预付卡，它是商业企业（卖方）自己发行的，消费者（买方）购买并持有的，为买卖 双方之间未