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文档介绍

保险合同免责条款效力之辨析

摘 要:保险合同免责条款包括除外责任条款、免赔

额条款、被保险人违反该条款保险人可以免除或减轻保险责 任的条款以及其他免除或减轻保险人责任的条款。免责条款 的无效的效力不具有发散性,它的无效不会导致整个保险合 同的无效,这既是商法理念的贯彻,也是免责条款规则所追 求的制度功能之一。

关键词:保险合同免责条款效力

关于保险合同免责条款的效力与整个保险合同的关系,

通过排列组合可以得出如下四种情形:免责条款无效导致整 个合同无效;免责条款无效导致合同可变更或可撤销;免责 条款当然有效;仅仅免责条款无效。下文将详细分析这四种 情形,以求得出笔者之浅见。

、免责条款无效导致整个合同无效之辨

支持该观点的主要原因是:首先,从保险合同免责条款

的功能上分析,可以将它分为保险公司合理化经营所必须的 免责条款和非为保险公司合理化经营所必须的免责条款。免 责条款是保险合同的主要条款之一,是在精算基础上设计 的,多系保险公司合理化经营所必须,它的存在对于整个保 险合同中权力义务的约定是否合理以及当事人利益和社会 公共利益是否平衡起着决定性作用。其次,整个保险合同无 效后,无论是否发生保险事故,保险人不应当支付保险金, 但应无条件退还保费。实际上,投保人发生的损失主要就是 保险费。投保人不存在保险费以外的信赖利益损失,因为免 责条款具有技术性,不论投保人到哪个保险公司去投保,保 险条款设定的权利义务都可能一样。至于因保险事故发生而 给投保人带来的损失,与投保行为并无因果关系。因此,在 利益衡平理念的基础上,结合合同法理以及保险条款的性 质,如果该条款不生效,则应当视为整个合同不生效。

但是此种观点,对于投保人来说实为不公,最终会将投

保人推入哑巴吃黄连,有苦说不出的境地。笔者不否认保险 合同具有技术性,但是不能因其具有技术性而否认保险合同 给投保人带来的信赖利益。众所

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