风控调查具体方案.doc

风控调查具体方案

个人贷款调查

一、对人的贷款调查

贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

1、家庭状况

2、工作状况

3、受教育状况

4、个人信用报告

　　5、借款人的性格特点和综合素质

（二）借款人收入情况；

1、工资表

2、营业额

3、财产状况

（三）借款用途；

1、借款动机有无不良企图，贷款用途是否符合国家规定

2、相关联业务合同

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

从以下方面分析借款人各项收入和支出，预测可自由支配的现金。借款人父母或子女是否作为家庭成员，由贷款人审查时按照审慎原则个案确定。在调查家庭收入和支出两个方面情况时家庭成员应当一致。

　　1、家庭收入。根据借款人及家庭成员从事现职业的优劣势，借款人近3年和最近一个月经营活动的内容和效益（可通过当地税务机关确定的应纳税金额等方法来验证），经营活动的前景，在当地行业的地位，行业风险和地区风险等情况，分析核实家庭全部成员的个人收入，计算家庭总收入，并对借款人个人及家庭收入进行预测。

　　2、家庭支出。日常消费和重要支出如私有汽车、购房、子女教育、家人特殊疾病、赡养义务等。

3、家庭负债及或有债务。审查全部家庭成员在全部金融机构的各种类型负债（贷款金额、信用卡透支额度，贷款期限，担保情况，偿还情况），借款人或有负债情况，或有负债转为实际负债的可能性等方面的审查，全部家庭成员在其他单位和个人的各种类型欠款和债务，以及是否有家庭成员承担个人无限连带责任等，如在某企业中承担无限责任，要分析该企业经营和财务状况。

4、根据借款人和家庭成员职业稳定性和各项经营投资活动对家庭收入和支出的影响，分析预测借款人家庭可用来偿还贷款的现金。借款人家庭每月应偿还银行和其他债权人的金额之和占家庭月收入总额的比例是借款人偿还能力的评价标准，这一比例一般为50％，高收入家庭可放宽到70％。